La formule officielle du taux d'endettement
Le taux d'endettement utilisé par toutes les banques françaises depuis le décret HCSF de janvier 2022 est très simple : (somme des mensualités de crédit) ÷ (revenus nets mensuels) × 100. Plafonné à 35% pour tout nouveau crédit immobilier.
Ce qui rentre dans les mensualités : crédit immobilier (capital + intérêts + assurance), crédit auto, crédit consommation, crédit revolving, prêt étudiant, location avec option d'achat (LOA), location longue durée (LLD), pensions alimentaires versées.
Ce qui rentre dans les revenus nets : salaires nets, traitements de la fonction publique, pensions de retraite, allocations chômage si stables, BIC/BNC pour les indépendants (sur 3 ans), revenus locatifs (à 70% pour tenir compte de la vacance).
Pourquoi le plafond 35% existe
Avant 2022, certaines banques accordaient des crédits avec un endettement supérieur à 40%. Résultat : un nombre croissant de ménages se retrouvaient en surendettement. Le HCSF a instauré ce plafond pour éviter une bulle immobilière et protéger les emprunteurs. Les banques peuvent encore déroger pour 20% de leurs dossiers (priorité aux primo-accédants).
À noter : le HCSF a aussi plafonné la durée d'emprunt à 25 ans (27 pour le neuf avec différé). Les deux règles s'appliquent ensemble.
Taux d'endettement vs taux d'effort vs reste à vivre
- Taux d'endettement : (mensualités crédit) / revenus. Le seul plafonné à 35% par la loi.
- Taux d'effort logement : (loyer + charges) / revenus. Pas de plafond légal, mais conseillé sous 30%.
- Reste à vivre : ce qu'il te reste après TOUTES tes charges fixes. En valeur absolue. Médiane française : 1 196 €/mois.
Si tu dépasses 35%, que faire
- Rembourser un crédit en cours plus vite : si tu peux solder un crédit conso de 200 €/mois, tu libères 200 € sur ton taux d'endettement.
- Faire un rachat de crédit : regrouper tous tes crédits en un seul, étalé sur une durée plus longue. La mensualité baisse, ton taux passe sous 35%. Attention : le coût total augmente.
- Augmenter tes revenus : promotion, second emploi, location d'une chambre. Toute hausse durable améliore le ratio.
- Demander une dérogation : si tu es primo-accédant ou que tu achètes ta résidence principale, ta banque a 20% de dossiers où elle peut dépasser le plafond.
Le piège de la pension alimentaire
La pension alimentaire versée compte dans les charges (et augmente le taux d'endettement). À l'inverse, la pension alimentaire reçue peut être ajoutée aux revenus si elle est documentée par jugement et stable.
Sources
- HCSF · décisions et règles d'octroi des crédits
- Banque de France · communiqués de presse HCSF
- Service-Public · prêt immobilier conditions
Calculateur revu le 23 avril 2026 par l'équipe éditoriale Econono. Prochaine vérification : juillet 2026.